האם יש לכם יכולת להחזיר את ההלוואה גם אם יש “גיהוקים” בתזרים המזומנים מהפרויקט? אם רבעון חלש בהשקעה שולח אתכם ללוות כסף מחברים ומשפחה, אז כמובן שלא כדאי להשקיע.
אחד מכללי האצבע שאני עובד איתם הוא זה “אין דבר וודאי יותר, מהוצאות בלתי צפויות”. כמעט תמיד, משהו משתבש – ואנחנו צריכים להיות מוכנים.
יש תרחיש שהוא לא סביר, אבל זה שהפרויקט נכשל לחלוטין.
זה יכול לקרות בין אם השקעתם אצל מישהו שיודע מה הוא עושה – או אצל נוכלים. מה קורה אז? האם זה כל הכסף שהיה לכם ומעכשיו החיים שלכם הופכים לסיוט? זהירות, זהירות, זהירות.
נניח שנטלתם הלוואה, ותשלומי השכירות מגיעים … אחרי שנה. האם זה שם אתכם במצב בו אתם צריכים להפסיק לצאת למסעדות, לחופשות או נמנעים מלקנות בגדים לילדים?
אם יש פגיעה מהותית באיכות החיים שלכם, שווה לשקול את זה מחדש.ם זו ירידה לצורך עלייה – זו כמובן, החלטה שלכם.
יש אנשים שחובות לבנקים גורמים להם חוסר נוחות מהותי ומונעים מהם לישון בלילה – במיוחד כשהם לא בשליטה בצד השני, זה של ההכנסות. אם אתם כאלה, שווה לכם לשקול שוב את עניין ההשקעה.
מטרת ההשקעה היא לשפר – ולא להרע – את המצב הכלכלי והנפשי שלכם.
תשואה או משפחה?
אם אתם בזוגיות, בני הזוג צריכים להיות מעורבים בכל שלב. לפעמים, בן זוג לוקח הלוואה מבלי ידיעת בת הזוג ולהיפך, ואז – במידה ויש בעיות – הקשר שלהם יכול להגיע למשבר חריף. גם הגישה של “אני מטפל/ת בכספים בבית” היא לא נכונה, אם רמת הסיכון כאן עולה משמעותית.
אם עושים את זה, עושים את זה ביחד, כששניכם מבינים למה אתם נכנסים. כנראה שאין אף תשואה ששווה הרס של המשפחה שבניתם.
חשוב לזכור: ההכנסה מהעסקה היא פוטנציאל, בעוד שתשלומי החזר החוב הם וודאיים.
נניח שאתם לוקחים הלוואה בריבית של 6%, ומשקיעים את כל הסכום, בעסקה בה התשואה הריאלית שתקבלו עומדת על 8%.
שווה או לא?
התשובה היא … לא.
יש מיסים לשלם, דו”חות מס למלא, עיכובים, תקלות, בעיות, הוצאות “בלתי צפויות” נוספות ועוד.
אם ההלוואה היא ב-2.5% (למשל, על חשבון קרן ההשתלמות), במקרה הזה, זה מאוד מעניין. והכי טוב: תתייעצו עם איש מקצוע. אלו לא החלטות שאתם רוצים לקבל כלאחר יד.
כלל אצבע של מינוף, אומר: לא מומלץ שההחזר החודשי שלכם יעלה על 25% מההכנסה נטו שלכם. אופטימיות זה נחמד, אבל לא כשזה מגיע להלוואות.
תהיו שמרנים ותבינו האם אתם מסוגלים להעמיס על עצמכם את ההחזר. יכול להיות, שווה לכם להשקיע – אבל ללא נטילת הלוואה. שוב, ליווי של איש מקצוע מומלץ בחום.